2016年04月27日 14:53　来源：法制晚报

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  法制晚报讯（记者 王磊）受全球经济复苏乏力和国内经济结构调整影响，中国传统依赖投资和出口的经济增长方式正在改变，扩大内需尤其是促进消费已成当务之急。

  令人欣慰的是，2015年我国消费市场亮点十足，服务消费、信息消费、品质消费等一大批消费新热点蓬勃兴起，90后对消费格局影响日益深刻。成长中的中国消费，正逐渐取代投资和出口，成为拉动国民经济增长的第一驾马车。

  央行、银监会发文支持 消费金融迎发展契机

  广阔的消费市场，给消费金融的发展带来了契机。日前，央行及银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域金融支持，改善优化消费金融发展环境。

  不过，我国消费金融尚处于起步阶段。华兴资本研究显示，2014年中国消费信贷占整体信贷市场规模的比例仅为18%，与美国的48%差距较为明显。另据央行数据，2015年我国信用卡发卡量4.32亿张、人均持卡量0.3张，而美国人均持卡量超过5张。中国有5亿互联网非信用卡人群，亟须便捷高效的消费信贷服务。

  在中国的消费信贷领域中，房贷占比长期维持在75%左右，是消费信贷的绝对主力。与此同时，消费信贷规模占居民可支配收入比例为36.4%，包含房贷后仍远低于美国的104.4%。这意味着，提供无抵押无担保、小额高频消费信贷的P2P网贷、消费金融公司等，有充足的空间可以大显身手。

  艾瑞咨询数据显示，截至2015年年底，中国整体信贷余额达到94万亿人民币，其中个人信贷占比28.8%，余额达到27万亿人民币；个人消费信贷占个人信贷比例为70.1%，余额为19万亿，占中国整体信贷余额比例提升至20.2%。

  随着个人消费的潜力不断释放、国民经济实力和消费观念的进步，消费金融市场规模将随着整体信贷规模一同增长。

  互联网消费金融受热捧 90后人群异军突起

  2013年伊始，互联网消费金融开始井喷式发展。数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2015年交易规模或突破2000亿元。各互联网巨头也竞相进入市场。

  在互联网消费金融受到热捧的同时，消费的主力人群也在发生变化。显著异于其他年龄层的成长环境以及与互联网用户群的高重合度，使90后形成了一个极为特殊的消费群体。超前消费是90后的一大标签。

  随着2.11亿90后人口步入青年时代，他们逐渐独立的财务状况，更高的消费能力产生的消费需求，正极大刺激着消费信贷。主打消费金融的网贷平台拍拍贷数据显示，其2016年一季度新增的384万用户中，有48.8%是90后，90后已成为其平台上资金净流入最多的人群。

  联合国发布的《2015全球人口发展报告》称，90后在2015年末占15-60岁劳动人口的比重将高达22.7%，且未来呈现上升趋势直至30%以上。

  年龄越大的人消费倾向越低，而劳动人口才是消费的中坚力量。90后占中国劳动力人口比重不断提升，意味着90后在逐步成为消费的主力军。

  拍拍贷预计，90后用户占比将进一步扩大，而他们将占据消费金融的未来。